Attention, déficit de retraite ! Les 5 chiffres clés qui te feront réfléchir dès aujourd’hui
Le déficit de retraite en France : un sujet souvent ignoré jusqu'à ce qu’il soit trop tard !
As-tu déjà entendu parler du déficit de retraite ? Ce phénomène, qui touche la plupart des Français·es, représente l’écart entre ce que tu gagnes avant de partir à la retraite et ce que tu percevras une fois en retraite. La surprise est souvent grande : beaucoup pensent que leurs cotisations suffiront à maintenir leur niveau de vie. Mais est-ce vraiment le cas ?
Dans cet article, découvre les 5 chiffres clés qui te permettront de mieux comprendre ce défi et d’agir pour protéger ton avenir financier. Tu apprendras pourquoi ce déficit existe, quelles sont ses conséquences, et surtout, comment le réduire. Il est temps de prendre le contrôle de ta retraite, car plus tu attends, plus il sera difficile d’y remédier. Alors, prêt·e à agir ?
1,7 actif pour 1 retraité
En France, le système de retraite repose sur la répartition : les actifs financent les pensions des retraités. Mais aujourd’hui, avec une population vieillissante et une baisse de la natalité, ce ratio est en chute libre. Alors qu’il était de 4 actifs pour 1 retraité dans les années 1960, il n’est plus que de 1,7[1]
Ça veut dire que pour chaque personne à la retraite, moins de deux actifs contribuent directement à financer sa pension. Avec ce ratio, le système est sous tension. Le ratio de 1,7 actif pour 1 retraité met en lumière les défis du système de retraite actuel. Selon les projections, ce ratio pourrait encore baisser dans les prochaines décennies, atteignant 1,5 actif pour 1 retraité d’ici 2040[2]. Cette tendance est liée au vieillissement de la population et à une natalité insuffisante pour équilibrer les générations. Un tel contexte rend la pérennité du système encore plus incertaine et pousse à réfléchir collectivement à des solutions durables pour soutenir les pensions de retraite.
25 ans
C’est la durée moyenne que tu pourrais passer à la retraite. Oui, un quart de siècle, voire plus si l’espérance de vie continue à augmenter ! En France, l’espérance de vie à la retraite est l’une des plus élevée d’Europe[3].
Mais cette durée implique aussi une préparation financière sur le long terme. Imagine vivre 25 ans sans un salaire régulier. Tes pensions suffiront-elles à couvrir tes besoins ? En plus des dépenses courantes, il faut penser aux coûts liés au vieillissement : les frais de mutuelle ou de santé qui augmentent avec l’âge, les impôts, les soins à domicile ou ambulatoires, et éventuellement le coût d’une maison de retraite, dont le coût moyen peut dépasser 2 000 € par mois[4]
As-tu un plan pour compléter ces revenus ? Anticiper cette réalité dès aujourd’hui est essentiel pour éviter des contraintes financières plus tard.
💡 Penses-y :
as-tu des interruptions de carrière liées à un congé parental, du chômage ou des périodes d’activité à l’étranger ? Ces épisodes pourraient impacter directement le montant de ta retraite. Heureusement, des solutions existent, comme le rachat de trimestres ou les placements complémentaires, pour réduire cet écart. Par ailleurs, il est très probable que d’autres réformes soient mises en place dans le futur, ce qui pourrait encore allonger la durée de cotisation ou modifier les conditions d’accès à une retraite à taux plein.
Si tu souhaites en savoir plus sur la possibilité de rachat de trimestres (et évaluer si c’est une option intéressante pour toi), n’hésite pas à contacter ta caisse de retraite. Leur mission est de t’accompagner et de te fournir des conseils personnalisés pour mieux préparer ton avenir financier.
1 400 €
C’est la pension moyenne nette mensuelle des retraitées en France en 2023. Pour les femmes, ce chiffre est en moyenne 40 % inférieur à celui des hommes[6]
Pourquoi ? Des inégalités salariales, une moindre progression de carrière, et des interruptions liées à des congés parentaux ou au travail à temps partiel expliquent une grande partie de cet écart.
Cette réalité a des conséquences concrètes : les femmes disposent souvent de moins de ressources pour faire face aux dépenses liées à la vieillesse, comme les frais de santé ou le coût d’une maison de retraite.
Si tu es une femme, cette statistique peut être un révélateur. Prendre conscience de cet écart est une première étape essentielle. Ensuite, il est indispensable en tant que femme de compléter ta retraite, surtout lorsque l’on sait que statistiquement, les femmes vivent plus longtemps que les hommes. Cela signifie non seulement qu’elles doivent gérer un écart de pension, mais aussi prévoir des ressources pour une période de retraite plus longue.
À cause de ces inégalités et de cette espérance de vie supérieure, il est crucial de s’occuper tôt de ce sujet. Diversifier tes sources de revenus avec des outils d'investissement n’est pas seulement une option, c’est une étape essentielle pour garantir ton indépendance financière sur le long terme.
74 %
C’est le pourcentage moyen du dernier salaire couvert par la retraite publique[7]
. Ce chiffre peut sembler correct, mais pour les cadres et les hauts revenus, ce taux peut tomber sous les 50 %.
💡 Imagine :
si ton dernier salaire était de 2 500 €, une couverture de 50 % signifie une pension de seulement 1 250 €. Est-ce suffisant pour maintenir ton niveau de vie ? Au-delà des besoins de base, il faut aussi prévoir les dépenses supplémentaires liées à la retraite : loisirs, voyages, et surtout les frais de santé qui augmentent avec l’âge, ainsi que les soins à domicile ou en maison de retraite si cela devient nécessaire.
Il est important de rappeler que le système publique n’a jamais été conçue pour subvenir à 100 % des besoins financiers. Elle a été créée pour garantir un minimum de vie, assurant une base essentielle mais insuffisante pour couvrir toutes les dépenses. Il a donc toujours été nécessaire de compléter sa retraite par des actions personnelles comme l’épargne et les investissements.
Compléter cette pension avec des épargnes ou des investissements devient alors une nécessité, non seulement pour maintenir ton niveau de vie, mais aussi pour anticiper ces coûts supplémentaires.
Comment réduire ton déficit de retraite ?
Face à ces chiffres, il est clair que tu ne peux pas compter uniquement sur le système public. Voici quelques pistes pour agir :
Définis tes objectifs :
Prends le temps de calculer combien tu auras besoin pour vivre confortablement à la retraite. Quel montant d’épargne dois-tu viser pour combler l’écart ?
Protège ton capital humain :
Tu es ton principal actif financier ! En cas d’imprévu, comme une maladie ou un accident, comment continuerais-tu à financer tes besoins ? Une bonne assurance est essentielle.
Investis stratégiquement :
Comprendre les outils à ta disposition, comme les ETFs, l’assurance-vie ou le PER, te permet de créer une stratégie adaptée à tes besoins.
Reste flexible :
Ta vie évolue et tes besoins changent. Révise régulièrement ta stratégie financière pour qu’elle reste alignée avec tes objectifs.
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Je suis Caroline Bragard
Je suis la fondatrice d’Invest me, une plateforme dédiée à l’éducation financière des femmes. Passionnée par la finance et convaincue que chacun peut prendre en main ses finances, j’ai créé Invest me pour aider les femmes à acquérir les connaissances et la confiance nécessaires pour gérer leur argent et investir intelligemment. Ensemble, avançons vers votre indépendance financière !
Sources:
[1] https://fr.statista.com/statistiques/1360142/rapport-nombre-cotisants-retraites-france/
[2] https://fr.statista.com/statistiques/1360142/rapport-nombre-cotisants-retraites-france/
[6] https://drees.solidarites-sante.gouv.fr/sites/default/files/2023-08/RETRAITES23MAJ2928.pdf
[7] https://drees.solidarites-sante.gouv.fr/sites/default/files/2023-08/RETRAITES23MAJ2928.pdf
